改革开放以来，敢闯敢试、敢为人先的温州人创造了无数商业奇迹，也创造了丰裕的社会财富。温州民营经济、专业市场和产业集群的发展，有力地促进了农村小城镇的发展。

“成长中的烦恼”

2019年9月，经国务院批准，温州龙港撤镇改市，成为后城镇化时代的标志性事件。

作为“中国第一镇改市”的龙港新城，在设立之后突出产业发展富民的城市定位。但是，16平方公里的老城区拥挤着23.5万余人，基础设施和公共配套的供需矛盾日益突出，印刷、纺织、编塑等传统产业“低小散”短板问题愈发凸显，前门店面、里边厂房、楼上住人的“三合一”家庭作坊式小微企业遍布全市角角落落，给居民区生活环境带来较大影响，也给政府安全治理带来不小的压力。

如何实现产业从“低小散”到“高大全”转变、从“自发建城”走向“产业兴城”？当地政府新建了10多个产业园，期望通过园区化管理提升对民营小微企业规范化治理。

在推进龙港市工业化城镇化进程中，温州银保监分局贯彻落实浙江银保监局“百行进万企”升级拓面行动，从实际出发，创新编制“民营经济金融服务指数”，把保市场主体特别是中小微企业、个体工商户作为政策着力点，指导金融机构帮助市场主体降成本、解难题，助力龙港市打造“创业创富型城市”。

“双轨并行”消除瓶颈制约

以“中小企业金融服务商”定位的华夏银行温州分行高度关注政府网站有关公示信息，主动对接金信局、科技局、工商、税务、小企业服务中心等部门；针对产业链上下游情况，重点关注企业在融资过程中的难点、痛点；组织走访各类小微园、产业园及核心企业，通过当地行业协会、商会等平台介绍、转推介等方式形成片式、链式开发相结合，为小微企业首贷户融资提供金融支持。

龙港市彩虹智慧园招商时，华夏银行龙港支行在“三服务”入园走访中了解到许多小微企业的财务报表不规范，特别是部分新成立的小微企业较多，因无抵押物、融资材料不完备而面临融资困难。

“为解决这些问题，我们推出政策引领和机制倾斜‘双轨并行’，加大对小微企业首贷户金融支持，给予LPR利率不上浮定价优惠，并在首贷户授信额度审批权限上积极向总行争取优惠政策，特别是在经营年限上进行突破；推出客户经理尽职免责等内部考核激励，设立首贷户专营支行，配备专门营销团队全力推动首贷户营销工作；支行完成首贷户考核指标，视同完成普惠条线所有考核指标。”华夏银行温州分行普惠金融部总经理张强说。

首贷户有了“金融管家”

今年39岁的彭承东是温州市鑫顺科技有限公司法人代表，也是龙港市工业化城镇化推进过程中的亲历者和见证者，16岁外出打工学习制板、设计、印刷、包装技术，23岁回家乡龙港市创业，成为众多家庭作坊式企业中的一员。

2018年，彭承东在政府的号召下，有了购买园区厂房的想法。经过一番考察，他看中了龙港市彩虹智慧园1365平方米的一处工业厂房，2019年初支付30%首付款。

“原先想着贷款很麻烦，资金能周转就不贷了，与客户经理交流后，感觉做生意需要钱生钱，有资金就可以根据原材料价格更好地控制生产成本和规模。”彭承东的304万元“首贷”是华夏银行温州龙港支行为其发放的小企业一手房产按揭贷款，用于支付购买园区厂房70%的余款。

“光有技术没有先进设备，很容易被市场淘汰。”就在彭承东计划着在搬入园区前购买新设备时，遇到了突如其来的疫情，外贸订单受阻，虽然转内销后业务更好了，但原材料和海运费大幅上涨。今年1月，华夏银行温州龙港支行通过厂房二次抵押匹配信用贷款80万元，缓解了企业资金流动性需求。

对小微企业主来说，办贷款最看重的是便捷、高效和沟通顺畅。“申请返还利息、降低贷款利率等所有手续都是崇晖帮我办的。他用方便我们快速理解的方式来交流，像我的‘金融管家’一样为我考虑。”彭承东对自己的“金融管家”——华夏银行温州龙港支行客户经理陈崇晖很是满意。

“小微企业不像大企业那样分工明细，往往业主一人得身兼数职，特别需要有人替他操办这些事，这样他们就可以全身心投入企业生产和管理中。”陈崇晖说。

“520”诠释实质重于形式

针对小微企业没有太多固定资产、财务规范性欠缺、缺少银行征信和授信记录等问题，华夏银行温州分行经过实地调研走访，在信贷机制上进行改革创新。

“在还款来源上，我们将企业是否实际生产作为考量维度来评估，如企业用水用电、生产经营情况，交易流水、个人流水、对账单等，是否实实在在办企业而非投资买厂房；结合市经发局审核准入，对入园企业在亩均、税收、销售等方面的指标要求进行测算，在此基础上我们进行首贷户业务开发。”华夏银行温州龙港支行副行长、华夏银行总行十佳普惠能手李绍乐说。

按照实质重于形式的原则，华夏银行温州分行充分考虑企业从业经历、技术专利等因素，向总行争取政策支持；尝试各类新型贷款方式，解决客户融资担保不足的问题，创新推出“首贷惠”小微首贷户金融产品。

据了解，该产品具有额度高（单户最高可达3000万元）、利率低（最低可低至同期LPR）、速度快（最快2个工作日可放款）、期限长（最长可达30年）、手续简便（简化授信资料）、担保范围广（信用、抵押、保证、房产、设备、知识产权、应收账款等均可）6个优势。在还款方式上，考虑到小微企业成长性融资需要，通过每月还本付息分期还款让企业可以安心生产。

截至今年9月末，温州全市银行业平均小微首贷率15.73%；截至11月末，华夏银行温州分行小微企业首贷率24.91%，目前不良率为零。

与小微企业共成长

企业也有生命周期，金融产品要满足企业不同阶段的需求才有生命力。

“企业新拿土地需融资时，我们点对点对接；建造厂房时，给予在建工程融资；厂房结顶时，匹配1到10年期的房屋抵押贷款可选择；产值上来后，企业融资超3000万元，我们把客户移交公司部接管……首贷户在什么时间节点能获得多少资金都会有一个明确的产品匹配。”华夏银行温州分行普惠部副总经理周云曙介绍，除了总行特色普惠产品外，温州分行还自主开发了“小企业自建厂房按揭贷”“放薪贷”“余值贷”等系列普惠产品，与小微企业共成长，银行对企业生产经营、风险点的了解也更清晰。